क्रेडिट कार्ड से खरीददारी पर आपको नगद और डेबिट कार्ड से कहीं ज्‍यादा सुविधाएं मिल जाती हैं. छोटी-छोटी खरीददारी का पैसा चुकाने में तो आपको 50 से 60 दिन का. समय मिल ही जाता है साथ ही साथ आसान ईएमआई के ऑप्‍शन भी मिल जाते हैं. लेकिन, कई खरीददारी ऐसी भी हैं जो आप अपने क्रेडिट कार्ड से नहीं कर सकते हैं. और कहीं अगर आपने ऐसा करने का प्रयास किया तो आपको बैंक द्वारा डीबार्ड भी किया जा सकता है. ऐसी ही कुछ प्रमुख खरीददारियों से रोकने के लिए इन दिनों बैंक अपने कस्‍टमर्स को अलर्ट भी भेज रहे हैं.

लॉटरी टिकट

भारतीय स्‍टेट बैंक की ओर से मिली जानकारी के अनुसार आप अपने क्रेडिट कार्ड से लॉटरी के टिकट नहीं खरीद सकते हैं. यह नियम खासतौर पर विदेशी लॉटरी के लिए लागू होते हैं. यदि आपने ऐसा किया तो सारी जिम्‍मेदारी आपकी होगी और इसके लिए बैंक आपको डिबार्ड भी कर सकता है.

कॉल बैक सर्विसेज

बैंकों के क्रेडिट कार्ड से आप कॉल बैक सर्विस का पेमेंट भी नहीं कर सकते हैं. एसबीआई की ओर से हाल ही में रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया की गाइडलाइनंस का हवाला देते हुए इस सर्विस के पेमेंट को भी क्रेडिट कार्ड से नहीं किया जा सकता है.

गैंम्‍बलिंग का नहीं चुका सकते पैसा

क्रेडिट कार्ड से आप बेटिंग नहीं लगा सकते हैं. किसी भी रजिस्‍टर्ड और गैर रजिस्‍टर्ड बेटिंग, गैंबलिंग व स्‍वीपस्‍टॉक का पेमेंट नहीं कर सकते हैं. ऐसा करने पर भी आपको बैंक से डिबार्ड किया जा सकता है.

बैन्‍ड मैगजीन

क्रेडिट कार्ड से आप कुछ खास मैगजीन भी नहीं खरीद सकते हैं. ये वो मैगजींस हैं जिनके पब्लिकेशन को बैन कर दिया गया है. या फिर बैन्‍ड कंटेंट की मैगजीन हों. इस तरह की मैगजीन की खरीददारी के बाद भी आपको डिबार्ड किया जा सकता है.

एसबीआई से मिली जानकारी के अनुसार इन सभी ट्रांजैक्‍शन के लिए रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया की गाइडलाइन हैं. Foreign Exchange Management Act, 1999 (FEMA) अंतर्गत यह नियम लागू होते हैं. इनके तहत इस तरह की ट्रांजैक्‍शन के लिए कार्ड होल्‍डर की जिम्‍मेदारी होगी. इसके लिए कार्ड होल्‍डर को बैंक द्वारा डिबार्ड भी किया जा सकता है.

भारतीय बैंक ने हाल ही में नीतिगत दरों में भले ही कोई बड़ा बदलाव न किया हो, लेकिन सस्ते होम लोन से लेकर होम लोन ट्रांसफर कराने तक की खास सुविधाओं के लिए बैंकों की ओर से की जाने वाली तमाम फोन कॉल्स आपके पास भी आती होंगी.

लोन देने के दौरान बैंकों का रवैया भले ही ठीक रहता हो लेकिन लोन की ईएमआई शुरू होने के बाद ग्राहक बैंकों के रवैए से परेशान होने लग जाते हैं. बैंक दरें एवं शुल्क बढ़ा देना इसकी प्रमुख वजह हो सकता है. ऐसे में होम लोन को पोर्ट कराना आपके लिए एक बेहतर विकल्प हो सकता है. हम यहां आपको होन लोन पोर्टेबिलिटी के बारे में ही बताने जा रहे हैं, जिससे आप अपनी ईएमआई का बोझ भी कर कर सकते हैं.

होम लोन को पोर्ट करना है काफी आसान –

होम लोन पोर्ट करवाना कभी कभी फायदेमंद भी रहता है क्योंकि ऐसा करने होम लोन की ईएमआई का बोझ कम होने की संभावना बढ़ जाती है. यह बैंकों की अलग-अलग ब्याज दरों और अन्य सहूलियतों के कारण होता है. होम लोन को एक बैंक से दूसरे बैंक में शिफ्ट करवाने यानी पोर्ट करवाने की प्रक्रिया काफी आसान कर दी गई है.

ये है प्रक्रिया :  लोन शिफ्ट करवाने के लिए सबसे पहले आपको उस बैंक में आवेदन करना होगा जहां से आपने लोन ले रखा है. आवेदन करने के बाद बैंक आपको एनओसी (NOC) और एक स्टेटमेंट इश्यू करेगा. इस स्टेटमेंट में आपके ऊपर लोन की बकाया राशि का विवरण होगा. फिर आप जिस बैंक में लोन ट्रांसफर करवा रहे हैं उस बैंक में एनओसी जमा करेंगे. इसके बाद वह बैंक लोन की राशि पुराने बैंक को ट्रांसफर करेगा और पुराने बैंक में आपका एकाउंट क्लोज कर दिया जाएगा. इसके साथ ही आपका उस बैंक में दिया हुआ पोस्टज डेटेड चेक/ईसीएस रद्द हो जाएगा.

ऐसे में लोन शिफ्ट न करें : होम लोन को एक बैंक से दूसरे बैंक में पोर्ट कराने से पहले आपको उस बैंक की ब्याज दर को भी परखना चाहिए जिसमें आप अपना लोन पोर्ट करवाने जा रहे हैं.संबंधित बैंक व उसके ऑफर्स से जुड़ी जानकारी बैंक की वेबसाइट से ली जा सकती है. अगर ब्याज दरों में ज्यादा अंतर न हो और सेविंग्स भी कम हो तो बेहतर है कि लोन शिफ्ट न करें. ऐसा इसलिए कि दोनों बैंकों की ब्याज दरों मे ज्यादा खास अंतर न होने पर प्रोसेसिंग फीस और अन्य चार्ज मिलाकर इससे ज्यादा का खर्चा हो जाता है.

लोन ट्रांसफर की गणना करें : लोन शिफ्ट कराने से पहले यह जरूर जान लें कि आपको कितना लोन शिफ्ट करवाना ह. यानी आपको टोटल आउट फ्लो की गणना करनी होगी. टोटल आउट फ्लो यानी आप जब लोन किसी अन्य बैंक में शिफ्ट करेंगे तो उस बैंक में कुल कितना भुगतान करना होगा. लोन शिफ्ट करते वक्त कुल अमाउंट का भुगतान करना होता है. इससे आप यह पता लगा सकते हैं कि आपको कितनी राशि की बचत होगी.

लोन ट्रांसफर से पहले चार्ज के बारे में मालूम करें : लोन शिफ्टिंग से पहले प्रोसेसिंग फीस व अन्य चार्ज के बारे में पता लगाना फायदेमंद रहता है. इसमें आप प्रोसेसिंग फीस, स्टैंप फीस, लीगल चार्ज, वैल्युएशन फीस आदि के बारे में पता लगा सकते हैं. अधिकांश बैंक सिर्फ प्रोसेसिंग फीस वसूलते हैं और उसी के तहत अन्य चार्जों को शामिल करते हैं.

लोन शिफ्टिंग में पेनाल्टी : लोन शिफ्टिंग से पहले आपके लिए यह जानना भी जरूरी है कि लोन शिफ्ट करने से पहले बैंक ग्राहकों से पेनल्टी भी मांगते हैं. यानी आप लोन की अवधि पूरा होने से पहले लोन शिफ्ट करवाते हैं तो बैंक आपसे बैंक फ्री पेमेंट पेनल्टी चार्ज वसूल कर सकते हैं. यह चार्ज लोन राशि का 2 फीसद तक हो सकता है.

तो बिल्कुल भी शिफ्ट न करें लोन : आपने अपने मौजूदा बैंक को लोन की आधे से ज्यादा राशि चुका दी है तो लोन को शिफ्ट करवाना बेहतर फैसला नहीं होता है. केवल उस स्थिति में आपको लोन शिफ्ट करना चाहिए जब लोन का कार्यकाल लंबा हो और लोन अमाउंट 60से 70 फीसद तक देना बाकी हो. वहीं अगर लोन अमाउंट 20 से 25 फीसद बचा हो तो लोन शिफ्ट न करें.

अगर आपको अपने घर का रेनोवेशन करवाना है, मतलब घर का कुछ फर्नीचर बदलवाना है या घर के पुराने हो चुके इलेक्ट्रॉनिक आइट्म्स को बदलकर नए लगवाने हैं तो आपके पास दो विकल्प होते है. पहला यह कि आप अपने क्रेडिट कार्ड से इसका भुगतान कर खर्च की गई राशि की ईएमआई बनवा लें या फिर आप पर्सनल लोन लेकर इसे खर्च कर दें. आपके लिए इन दोनों विकल्पों में से कौन सा ज्यादा बेहतर है.

पर्सनल लोन (Personal Loan)

पर्सनल लोन आमतौर पर एक तरह का असुरक्षित ऋण माना जाता है, जिसमें चिकित्सा कारणों को लेकर होने वाले खर्चों से लेकर लेकर अवकाश (वैकेशन) के दौरान की जाने वाली महंगी खरीद शामिल होती है. पर्सनल लोन पर वसूली जाने वाली ब्याज की दर भी काफी ऊंची होती है क्योंकि इसे जोखिम वाला लोन भी कहा जाता है.

क्रेडिट कार्ड लोन

क्रेडिट कार्ड पर लिया जाने वाला लोन एक पहले से ही मंजूर लोन होता है, जिसमें किसी भी प्रकार के दस्तावेजों को प्रस्तुत करने की जरूरत नहीं होती है. यह क्रेडिट हासिल करने का सबसे तेज स्रोत होता है. इस प्रकार लोन में, आपकी क्रेडिट कार्ड सीमा का एक निश्चित हिस्सा जो अनुपयुक्त है, उसे लोन (ऋण) के रूप में दिया जाता है.

क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन

पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड लोन ये दोनों एक से ही जान पड़ते हैं लेकिन मूलभूत रुप से दोनों एक नहीं होते हैं.

दस्तावेजीकरण(Documentation)

पर्सनल लोन के लिए आपको कुछ दस्तावेज प्रस्तुत करने होते हैं ताकि कुछ दिन बाद प्रक्रिया के तहत आपके लोन को मंजूरी दी जा सके. जबकि क्रेडिट कार्ड की ओर से मिलने वाले लोन में किसी भी कागजी कार्यवाही की जरूरत नहीं होती है. यह क्रेडिट प्राप्त करने का तेज माध्यम है.

ब्याज(Interest)

यह सबसे प्रमुख पहलू होता है जिसके बार में हमें लोन लेने से पहले जरूर सोचना चाहिए. आमतौर पर पर्सनल लोन 13 से 22 फीसद ब्याज पर दिया जाता है, जबकि क्रेडिट कार्ड लोन 10 से 18 फीसद ब्याज पर दिया जाता है.

हालांकि एक अन्य अहम कारक यह है कि क्रेडिट कार्ड लोन का फायदा फ्लैट इंटरेस्ट रेट (ब्याज दर तय होती है) पर लिया जाता है, जबकि पर्सनल लोन में कम होती लोन राशि के साथ ब्याज दर कम होती रहती है. पर्सनल लोन का फायदा उठाने के लिए आपका संबंधित बैंक में खाता होना जरूरी है, जबकि क्रेडिट कार्ड से लोन लेने की स्थिति में आपका बैंक कस्टमर होना जरूरी नहीं है.

अनसिक्योर्ड लोन

हालांकि ये दोनों ही तरह के लोन अनसिक्योर्ड होते हैं.

टेन्योर

क्रेडिट कार्ड लोन छोटी अवधि के लिए लिया जा सकता है, जबकि पर्सनल लोन आमतौर पर लंबी अवधि के लिए लिया जाने वाला लोन होता है.

लोन की राशि

क्रेडिट कार्ड से लोन लेना उस वक्त मुफीद होता है जब आपको एक छोटी अवधि के लिए छोटी राशि का लोन लेना होता है. जबकि पर्सनल लोन का फायदा एक बड़ी राशि लेने के लिए किया जाता है.

लब्बोलुआब

ऊपर दिए गए तमाम मानकों पर परखने के बाद आप इस नतीजे पर पहुंच सकते हैं कि आपके लिए क्रेडिट कार्ड से लोन (ईएमआई) लेना बेहतर रहेगा या फिर पर्सनल लोन लेना. अगर आप अपनी जरूरतों को लेकर क्लियर हैं तो आप सही नतीजे पर पहुंच सकते हैं.